1 為市場主體紓困解難 銀行業(yè)助力穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟(jì)大盤

　　2022年5月，國務(wù)院印發(fā)《扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)的一攬子政策措施》，部署六個(gè)方面33項(xiàng)措施，其中，貨幣金融政策提出，鼓勵(lì)對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶、貨車司機(jī)貸款及受疫情影響的個(gè)人住房與消費(fèi)貸款等實(shí)施延期還本付息，加大普惠小微貸款支持力度，繼續(xù)推動(dòng)實(shí)際貸款利率穩(wěn)中有降，提高資本市場融資效率，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重大項(xiàng)目的支持力度。

　　此前，2022年4月6日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》，要求銀行業(yè)要繼續(xù)實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)“兩增”；大型銀行、股份制銀行實(shí)現(xiàn)全年新增小微企業(yè)法人“首貸戶”數(shù)量高于上年；力爭全年銀行業(yè)總體新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2021年有所下降。

　　2022年4月18日，人民銀行、外匯局發(fā)布《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展金融服務(wù)的通知》，從支持受困主體紓困、暢通國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、促進(jìn)外貿(mào)出口發(fā)展三個(gè)方面，提出加強(qiáng)金融服務(wù)、加大支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度的23條政策舉措。

　　2022年5月26日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長效機(jī)制的通知》，從制約金融機(jī)構(gòu)放貸的因素入手，按照市場化原則，進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長效機(jī)制，著力提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長。

　　2022年11月14日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、市場監(jiān)管總局等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》，對(duì)于2022年四季度到期的小微企業(yè)貸款，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按市場化原則與企業(yè)共同協(xié)商延期還本付息。

　　2022年，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)落細(xì)穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟(jì)大盤的一攬子政策措施，著力做好基礎(chǔ)設(shè)施重大項(xiàng)目、制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放，不斷加大對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域的金融支持力度，切實(shí)達(dá)到量增面擴(kuò)價(jià)優(yōu)，同時(shí)，積極幫助受疫情影響的市場主體紓困，對(duì)受疫情影響暫時(shí)遇困的企業(yè)，應(yīng)貸盡貸、應(yīng)延盡延、應(yīng)減盡減，為穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤提供有力支撐。人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年前三季度，我國人民幣貸款增加18.08萬億元，同比多增1.36萬億元。

　　點(diǎn)評(píng)專家

　　董希淼（招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員）

　　經(jīng)濟(jì)活，金融活；經(jīng)濟(jì)穩(wěn)，金融穩(wěn)。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的天職，也是金融發(fā)展與穩(wěn)定的根基。2022年，中國經(jīng)濟(jì)面臨三重沖擊，在金融管理部門支持下，銀行業(yè)采取多方面措施加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持和服務(wù)，穩(wěn)定各類主體信心和預(yù)期，激發(fā)市場生機(jī)與活力。

　　一是加大紓困解難力度。從常態(tài)化的延期還本付息到落實(shí)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)33項(xiàng)措施，從加大支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度的23條舉措政策到加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重大項(xiàng)目的支持，銀行業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度持續(xù)加大，措施不斷創(chuàng)新。通過一系列紓困解難政策，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共渡難關(guān)，助力企業(yè)和個(gè)人走出困境。

　　二是持續(xù)降低融資成本。銀行通過降低貸款利率、減免利息和收費(fèi)等方式，進(jìn)一步推動(dòng)實(shí)體企業(yè)融資成本下降。銀行還加大實(shí)施差別化住房信貸政策，房貸利率下行明顯，消費(fèi)信貸成本穩(wěn)步下降。

　　三是提升精準(zhǔn)性有效性。小微企業(yè)和個(gè)體工商戶受內(nèi)外部影響更大，生存和發(fā)展面臨更多挑戰(zhàn)。因此，銀行把小微企業(yè)和個(gè)體工商戶作為重要服務(wù)對(duì)象，針對(duì)小微企業(yè)的不同特點(diǎn)和需求，配合個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，精準(zhǔn)“輸血”，助力“造血”，有針對(duì)性地解決企業(yè)的實(shí)際困難。

　　四是深度應(yīng)用金融科技。銀行業(yè)大力發(fā)展金融科技，發(fā)展數(shù)字普惠金融和數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，提高服務(wù)效率并降低運(yùn)營成本，增強(qiáng)金融服務(wù)可得性和商業(yè)可持續(xù)性。

　　五是探索構(gòu)建長效機(jī)制。加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機(jī)構(gòu)體系，明確大中小銀行機(jī)構(gòu)的不同定位。進(jìn)一步明確職責(zé)邊界并優(yōu)化執(zhí)行流程，完善容錯(cuò)糾錯(cuò)和盡職免責(zé)機(jī)制。

　　下一步，銀行業(yè)應(yīng)不斷優(yōu)化金融資源配置，加大對(duì)市場主體尤其是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的服務(wù)力度，更好滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是受疫情影響較大的行業(yè)與企業(yè)需求，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)盡快回到正常軌道上來。

　　2 帶動(dòng)擴(kuò)大有效投資 銀行業(yè)支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度持續(xù)增強(qiáng)

　　2022年6月，人民銀行支持國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分別設(shè)立金融工具，規(guī)模共3000億元，用于補(bǔ)充包括新型基礎(chǔ)設(shè)施在內(nèi)的重大項(xiàng)目資本金，或?yàn)閷ｍ?xiàng)債項(xiàng)目資本金搭橋；8月，在第一批3000億元金融工具已落到項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，再增加3000億元以上額度，并增加中國進(jìn)出口銀行作為金融工具支持銀行。

　　2022年7月，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行分別成立了農(nóng)發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施基金有限公司、國開基礎(chǔ)設(shè)施基金有限公司，保障國家重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資本金需求，并完成了首批次項(xiàng)目資金投放。伴隨著政策性開發(fā)性金融工具落地顯效，金融支持基礎(chǔ)建設(shè)形成了更多實(shí)物工作量，商業(yè)銀行的配套融資也陸續(xù)落地。人民銀行發(fā)布的《2022年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，目前，各銀行為金融工具支持的項(xiàng)目累計(jì)授信額度已超3.5萬億元，有效滿足項(xiàng)目建設(shè)的多元化融資需求。

　　從落地效果看，2022年前10個(gè)月，基礎(chǔ)設(shè)施投資同比增長8.7%，連續(xù)6個(gè)月增速加快；新開工項(xiàng)目計(jì)劃總投資同比增長23.1%，連續(xù)兩個(gè)月加快。

　　點(diǎn)評(píng)專家

　　溫彬（中國民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家兼研究院院長）

　　今年以來，受疫情等諸多因素影響，我國經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，有效需求不足成為主要矛盾。為了更好地發(fā)揮投資在穩(wěn)增長中的關(guān)鍵作用，基建成為托底經(jīng)濟(jì)的重要方向。

　　為此，2022年6月1日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署加快穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施落地生效，提出調(diào)增政策性銀行8000億元信貸額度，加強(qiáng)金融對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持。同時(shí)，為解決重大項(xiàng)目資本金難以到位的問題，6月29日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議又提出確定政策性開發(fā)性金融工具支持重大項(xiàng)目建設(shè)的舉措。隨后，在人民銀行的支持下，國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設(shè)立3000億元金融工具，用于補(bǔ)充包括新型基礎(chǔ)設(shè)施在內(nèi)的重大項(xiàng)目資本金。

　　2022年8月，在第一批3000億元金融工具已落到項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出再增加3000億元以上額度，并增加進(jìn)出口銀行作為金融工具支持銀行。截至2022年9月底，第二批基礎(chǔ)設(shè)施投資基金也基本完成投放，相較第一批到位時(shí)間更快，且重點(diǎn)向江蘇、浙江、山東、廣東、河南、四川等經(jīng)濟(jì)大省傾斜。

　　在政策的引導(dǎo)支持下，截至2022年10月末，兩批金融工具合計(jì)已投放7400億元，有力補(bǔ)充了一批交通、能源、水利、市政、產(chǎn)業(yè)升級(jí)基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域重大項(xiàng)目的資本金，并帶動(dòng)各銀行為金融工具支持的項(xiàng)目累計(jì)授信超3.5萬億元（杠桿約為4.7倍），有效滿足了項(xiàng)目建設(shè)的多元化融資需求。政策性開發(fā)性金融工具支持下的基建領(lǐng)域中長期貸款成為信貸增長的主要拉動(dòng)力，也成為當(dāng)前穩(wěn)增長和寬信用的重要抓手，推動(dòng)年內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施投資增速和新開工項(xiàng)目計(jì)劃總投資增速持續(xù)加快。

　　后續(xù)，在外需回落、內(nèi)需亟待加力的背景下，為推動(dòng)更多有效投資加速落地，政策性開發(fā)性金融工具仍有加量空間，并需要推進(jìn)金融工具加快資金支付使用、支持項(xiàng)目配套融資銜接跟進(jìn)、加速已授信項(xiàng)目的提款進(jìn)度，進(jìn)而不斷釋放“擴(kuò)投資、帶就業(yè)、促消費(fèi)”的綜合效應(yīng)，鞏固經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)向上基礎(chǔ)。

　　3 為“保交樓、穩(wěn)民生”筑起金融保障 銀行業(yè)積極促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展

　　2022年11月23日，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好當(dāng)前金融支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展工作的通知》，提出包括保持房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序、積極做好“保交樓”金融服務(wù)、積極配合做好受困房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置、依法保障住房金融消費(fèi)者合法權(quán)益、階段性調(diào)整部分金融管理政策、加大住房租賃金融支持力度等在內(nèi)的六方面16條舉措，旨在貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，堅(jiān)持房子是用來住的、不是用來炒的定位，全面落實(shí)房地產(chǎn)長效機(jī)制，因城施策支持剛性和改善性住房需求，保持房地產(chǎn)融資合理適度，維護(hù)住房消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　6家大型銀行加大工作力度，與重點(diǎn)房地產(chǎn)企業(yè)簽署意向性融資協(xié)議，著力推進(jìn)“保交樓”項(xiàng)目配套融資，積極促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。股份制銀行以及多地的城商銀行、農(nóng)商銀行充分發(fā)揮本地金融主力軍的作用，從供給端發(fā)力，暢通民營房企融資渠道。

　　點(diǎn)評(píng)專家

　　曾剛(上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任）

　　從金融角度看，房地產(chǎn)貸款加上房地產(chǎn)抵押貸款占全部貸款余額的近40%，房產(chǎn)占城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)的近六成。從這個(gè)角度看，房地產(chǎn)行業(yè)也與金融風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)，要守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線，離不開房地產(chǎn)市場平穩(wěn)運(yùn)行這個(gè)基礎(chǔ)。

　　2022年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出“要確保房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展，扎實(shí)做好保交樓、保民生、保穩(wěn)定各項(xiàng)工作，滿足行業(yè)合理融資需求”“有效防范化解優(yōu)質(zhì)頭部房企風(fēng)險(xiǎn)，改善資產(chǎn)負(fù)債狀況”“支持剛性和改善性住房需求”等要求。

　　在多重政策引導(dǎo)下，作為企業(yè)融資渠道的“三支箭”之首，銀行信貸在促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。2022年11月下旬開始，6家國有大型商業(yè)銀行相繼發(fā)布與優(yōu)質(zhì)房企的戰(zhàn)略合作，并與至少17家房企簽訂意向性融資支持協(xié)議，公開披露的意向性授信額度接近1.3萬億元。之后，股份制銀行以及城商銀行、農(nóng)商銀行等中小銀行也開始加入對(duì)房地產(chǎn)市場的支持行列。授信項(xiàng)目范圍涉及開發(fā)貸、并購貸、按揭貸、城市更新改造貸等多個(gè)領(lǐng)域，覆蓋范圍除了央企和地方國企外，民企是重點(diǎn)支持對(duì)象。

　　銀行信貸的全面支持，對(duì)于房企開發(fā)端、銷售端、經(jīng)營端等都會(huì)起到非常好的資金補(bǔ)給作用，將有效改善優(yōu)質(zhì)房企的流動(dòng)性以及資產(chǎn)負(fù)債表。更重要的是，商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)，特別是優(yōu)質(zhì)民營房企的支持，將會(huì)有效提振市場對(duì)相關(guān)企業(yè)的信心，進(jìn)一步暢通房企的債券、股權(quán)等融資渠道。在2023年，商業(yè)銀行將繼續(xù)圍繞中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確定的“保交樓、保民生、保穩(wěn)定”工作重點(diǎn)，從供求兩端加大對(duì)房地產(chǎn)市場的支持力度，滿足行業(yè)合理融資需求，有效防范化解房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)房地產(chǎn)行業(yè)向新發(fā)展模式平穩(wěn)過渡。

　　4 銀行加強(qiáng)綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新 助力綠色低碳發(fā)展

　　2022年6月1日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色金融，加大對(duì)綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，防范環(huán)境、社會(huì)和治理風(fēng)險(xiǎn)，提升自身的環(huán)境、社會(huì)和治理表現(xiàn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型。

　　2022年11月13日，在中國金融學(xué)會(huì)綠色金融專業(yè)委員會(huì)2022年年會(huì)上，人民銀行副行長宣昌能表示，將繼續(xù)做好金融支持綠色低碳轉(zhuǎn)型重點(diǎn)工作，包括持續(xù)完善綠色金融標(biāo)準(zhǔn)，大力提升碳核算和環(huán)境信息披露水平，加快開展轉(zhuǎn)型金融標(biāo)準(zhǔn)研究；切實(shí)防范氣候環(huán)境相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)，完善氣候風(fēng)險(xiǎn)壓力測試方法，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將氣候風(fēng)險(xiǎn)管理納入發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)流程管理等。

　　2022年以來，各家銀行緊跟國家政策導(dǎo)向，積極踐行綠色發(fā)展理念，加快綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，引導(dǎo)更多金融資源配置到低碳轉(zhuǎn)型、綠色發(fā)展領(lǐng)域。截至9月末，我國本外幣綠色貸款余額達(dá)20.9萬億元，同比增長41.4%，高于各項(xiàng)貸款增速30.7個(gè)百分點(diǎn)。

　　點(diǎn)評(píng)專家

　　陳衛(wèi)東（中國銀行研究院院長）

　　經(jīng)濟(jì)綠色低碳轉(zhuǎn)型是全球大勢所趨，金融可在其中發(fā)揮重要推動(dòng)作用。2022年，我國綠色金融發(fā)展取得顯著成績。在支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，綠色貸款余額保持高速增長，綠色債券、保險(xiǎn)、基金、信托、碳金融產(chǎn)品等多層次綠色金融產(chǎn)品和市場體系規(guī)模繼續(xù)快速擴(kuò)大。在支持綠色消費(fèi)方面，多家銀行推出個(gè)人碳賬戶，引導(dǎo)居民綠色消費(fèi)。在政策方面，人民銀行增加1000億元專項(xiàng)再貸款額度，精準(zhǔn)支持煤炭清潔高效利用；出臺(tái)《綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度》，明確綠色保險(xiǎn)概念及統(tǒng)計(jì)規(guī)則；牽頭制定G20轉(zhuǎn)型金融政策框架，綠色金融國際合作取得新進(jìn)展。

　　在各項(xiàng)政策中，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色金融，并就各機(jī)構(gòu)如何從組織架構(gòu)、能力建設(shè)、流程重塑、內(nèi)控管理等多方面入手開展綠色金融工作提出要求，為金融機(jī)構(gòu)開展綠色金融業(yè)務(wù)提供了重要指引。

　　要推動(dòng)綠色金融發(fā)展，還需做好相關(guān)配套工作，要完善綠色金融標(biāo)準(zhǔn)，使金融機(jī)構(gòu)能以清晰可執(zhí)行的依據(jù)來判斷企業(yè)投資是否屬于綠色低碳范疇（包括是否屬于轉(zhuǎn)型活動(dòng)），否則很容易導(dǎo)致“漂綠”現(xiàn)象發(fā)生，真正的綠色項(xiàng)目反而得不到融資，提升碳核算和環(huán)境信息披露水平。通過制定標(biāo)準(zhǔn)化的模型，各金融機(jī)構(gòu)可以測算氣候變化相關(guān)物理風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)所帶來的不良貸款損失或估值影響，這樣有助于引導(dǎo)其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)向綠色低碳化轉(zhuǎn)變。

　　5 中小銀行改革化險(xiǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn) 發(fā)展質(zhì)量提升

　　中小銀行改革是近年來防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。2022年以來，銀保監(jiān)會(huì)在推進(jìn)中小銀行改革化險(xiǎn)方面出臺(tái)了不少政策措施，通過持續(xù)深化公司治理改革、整頓股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易違規(guī)行為、加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機(jī)融合，推動(dòng)吸收合并、改革重組落地，引導(dǎo)加大不良資產(chǎn)處置力度等方式，促進(jìn)中小銀行夯實(shí)防風(fēng)險(xiǎn)根基。

　　改革重組是中小銀行風(fēng)險(xiǎn)化解的重要方式。2022年5月25日，中原銀行吸收合并洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行獲批；7月2日，沈陽農(nóng)商行順利完成遼陽農(nóng)商行和太子河村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)、人員、存款承接工作。4月18日，浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行掛牌成立，標(biāo)志著此輪全國農(nóng)信社改革的“第一單”正式落地浙江，深化農(nóng)村信用社改革邁出重要一步。隨后，全國農(nóng)信社改革按下加速鍵，11月，河南省和遼寧省農(nóng)信社改革方案相繼獲批。

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，2022年上半年，全國中小銀行共處置不良資產(chǎn)6700億元，同比多處置1640億元；批準(zhǔn)34家中小銀行合并重組；經(jīng)國務(wù)院金融委批準(zhǔn)，分配了1874億元專項(xiàng)債額度補(bǔ)充中小銀行資本。

　　點(diǎn)評(píng)專家

　　曾剛（上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任）

　　地方中小銀行（主要包括城商銀行和農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)）是我國銀行業(yè)的重要組成部分，也是發(fā)展普惠金融、服務(wù)小微民營企業(yè)的重要力量。由于體制機(jī)制方面存在的深層次問題，隨著市場競爭日益激烈，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型壓力加劇，部分地方中小銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展模式、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力等方面的一些弱點(diǎn)開始顯露。這些弱點(diǎn)，一方面不利于中小銀行機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展；另一方面也會(huì)削弱地方中小銀行支持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。在這樣的背景下，2019年11月6日，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)（以下簡稱“金融委”）召開第九次會(huì)議，提出要深化中小銀行改革，健全適應(yīng)中小銀行特點(diǎn)的公司治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系，從根源上解決中小銀行發(fā)展的體制機(jī)制問題。2020年5月27日，金融委辦公室發(fā)布11條金融改革措施，其中就包括“出臺(tái)《中小銀行深化改革和補(bǔ)充資本工作方案》，進(jìn)一步推動(dòng)中小銀行深化改革，加快中小銀行補(bǔ)充資本”“制定《農(nóng)村信用社深化改革實(shí)施意見》，保持縣域法人地位總體穩(wěn)定，強(qiáng)化正向激勵(lì)，統(tǒng)籌做好改革和風(fēng)險(xiǎn)化解工作”。

　　2020年7月1日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，在當(dāng)年新增地方政府專項(xiàng)債限額中安排一定額度，允許地方政府依法依規(guī)通過認(rèn)購可轉(zhuǎn)換債券等方式，探索合理補(bǔ)充中小銀行資本金的新途徑。專項(xiàng)債由此成為中小銀行補(bǔ)充資本金的重要?jiǎng)?chuàng)新方式，在一些中小銀行融資比較迫切的地區(qū)開始推行。截至2022年上半年，國務(wù)院累計(jì)批準(zhǔn)了3200億元中小銀行專項(xiàng)債額度，其中，有六成資金用于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)商銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行），其余為城商銀行。從專項(xiàng)債補(bǔ)充中小銀行資本的方式來看，目前主要有轉(zhuǎn)股協(xié)議存款和地方國資平臺(tái)間接入股兩種方式，根據(jù)各區(qū)域中小銀行改革方案不同而有所差異。

　　要實(shí)現(xiàn)中小銀行的長期可持續(xù)發(fā)展，需要將中小銀行的資本補(bǔ)充和體制機(jī)制改革相結(jié)合，在夯實(shí)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力的同時(shí)，進(jìn)一步完善銀行公司治理、優(yōu)化經(jīng)營機(jī)制、提升競爭能力，為地方中小銀行經(jīng)營效率提升、實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展奠定更為良好的基礎(chǔ)。

　　實(shí)踐中，不同層面的銀行機(jī)構(gòu)改革路徑有所不同。

　　城商銀行層面，大多是在利用地方專項(xiàng)債注資的同時(shí)，通過推動(dòng)區(qū)域內(nèi)城商銀行合并重組，來提高商業(yè)銀行資本實(shí)力和在區(qū)域內(nèi)的競爭力。在形成規(guī)模效應(yīng)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮各家城商銀行的資源優(yōu)勢和協(xié)同效應(yīng)，以拓展銀行發(fā)展空間，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　農(nóng)信社層面，則是深化省聯(lián)社改革?？紤]到各省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不一、農(nóng)信體系的發(fā)展也存在較大差異，對(duì)于省聯(lián)社的改革，還需各省根據(jù)實(shí)際情況，因地制宜地選定省聯(lián)社的具體改革路徑。2022年4月18日，浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行掛牌成立，標(biāo)志著新一輪全國農(nóng)信社改革拉開序幕。

　　6 多家銀行啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)

　　   四大行發(fā)行首批特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品 養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)擴(kuò)容

　　2022年2月25日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的通知》，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)城市新增北京、上海、廣州、重慶、沈陽、長春六地，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)再擴(kuò)六家。至此，加上2021年9月批復(fù)的光大理財(cái)?shù)人募覚C(jī)構(gòu)在青島、武漢、成都、深圳四地開展首批試點(diǎn)，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)擴(kuò)容至“十地十機(jī)構(gòu)”。

　　2022年4月末，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，明確了個(gè)人養(yǎng)老金制度相關(guān)規(guī)定。2022年11月25日，人力資源和社會(huì)保障部宣布，個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單，共有23家商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司獲準(zhǔn)開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。按照銀保監(jiān)會(huì)要求，中央結(jié)算公司銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行慕€(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)信息平臺(tái)，與人力資源和社會(huì)保障部建立的個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)，銀保監(jiān)會(huì)確定的可開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、理財(cái)公司以及其他經(jīng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行、銷售、托管等機(jī)構(gòu)建立系統(tǒng)對(duì)接，為個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提供支持，制定行業(yè)平臺(tái)業(yè)務(wù)細(xì)則，并定期向社會(huì)公布個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品名單。個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施當(dāng)日，各家銀行即打響個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“爭奪戰(zhàn)”。對(duì)銀行而言，掌握了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶入口，可借助賬戶管理優(yōu)勢，以養(yǎng)老金賬戶為核心提供養(yǎng)老金融綜合服務(wù)。

　　為加快推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，2022年7月29日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》明確，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

　　點(diǎn)評(píng)專家

　　婁飛鵬（中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員）

　　2022年，伴隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)和實(shí)踐落地，銀行業(yè)圍繞個(gè)人養(yǎng)老金開展的金融服務(wù)也取得重大突破。具體表現(xiàn)在，首先是養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)順利開展，從“四地四機(jī)構(gòu)”擴(kuò)大至“十地十機(jī)構(gòu)”，年底存續(xù)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)模超過1000億元，總體呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。其次是特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)落地，經(jīng)過緊張有序的籌備，四大國有商業(yè)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品面世，在總體落實(shí)監(jiān)管要求的同時(shí)，各家銀行的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品具有自身特點(diǎn)。再次是開展個(gè)人養(yǎng)老金開戶服務(wù)，銀保監(jiān)會(huì)準(zhǔn)入的23家商業(yè)銀行緊跟個(gè)人養(yǎng)老金落地實(shí)施，積極開展客戶營銷，引導(dǎo)客戶開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

　　就銀行業(yè)而言，在服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老金方面具有自己的優(yōu)勢。金融行業(yè)中，銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局最廣泛，與各類客戶接觸更多，居民對(duì)銀行金融服務(wù)更了解，在個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展上銀行業(yè)更易于獲得客戶。同時(shí)，銀行業(yè)的規(guī)模最大，不僅表現(xiàn)為資產(chǎn)規(guī)模大，還表現(xiàn)為服務(wù)的客戶數(shù)量多，銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)格更加穩(wěn)健，與個(gè)人養(yǎng)老金投資追求安全穩(wěn)健的特點(diǎn)契合度較高。此外，銀行業(yè)除了可以自身按照監(jiān)管要求開發(fā)提供特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品外，還可以代理銷售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品，在產(chǎn)品的豐富程度上也有優(yōu)勢。通過以不同方式參與個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)，銀行業(yè)也積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

　　綜合來看，個(gè)人養(yǎng)老金落地實(shí)施帶來了機(jī)遇，也需要銀行業(yè)積極做好相關(guān)服務(wù)推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展。鑒于個(gè)人養(yǎng)老金剛落地實(shí)施，居民對(duì)其認(rèn)識(shí)了解總體較為有限，銀行業(yè)需要加大個(gè)人養(yǎng)老金的宣傳，推動(dòng)居民增強(qiáng)認(rèn)識(shí)，主動(dòng)參與。對(duì)個(gè)人客戶而言，銀行業(yè)要通過宣傳教育，讓其明確個(gè)人養(yǎng)老金投資中同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，高收益背后是高風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合自身情況理性開展個(gè)人養(yǎng)老金投資。在做好個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立的同時(shí)，銀行業(yè)需要不斷豐富金融產(chǎn)品，更好滿足居民多樣化的金融服務(wù)需求，并通過線上線下渠道方便客戶獲得金融服務(wù)，提高客戶體驗(yàn)滿意度。

　　7 2022年我國系統(tǒng)重要性銀行名單發(fā)布

　　2022年9月9日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布2022年我國系統(tǒng)重要性銀行（D-SIBs）名單。兩部門表示，為加強(qiáng)宏觀審慎管理，強(qiáng)化系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管，根據(jù)《系統(tǒng)重要性銀行評(píng)估辦法》，中國人民銀行、中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)開展了2022年度我國系統(tǒng)重要性銀行評(píng)估，認(rèn)定19家國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行，其中，國有商業(yè)銀行6家、股份制商業(yè)銀行9家、城市商業(yè)銀行4家。

　　按系統(tǒng)重要性得分從低到高分為五組：第一組9家，包括中國民生銀行、中國光大銀行、平安銀行、華夏銀行、寧波銀行、廣發(fā)銀行、江蘇銀行、上海銀行、北京銀行；第二組3家，包括中信銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、浦發(fā)銀行；第三組3家，包括交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行；第四組4家，包括中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行；第五組暫無銀行進(jìn)入。

　　點(diǎn)評(píng)專家

　　溫彬（中國民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家兼研究院院長）

　　2022年9月9日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了2022年國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行（D-SIBs）名單。這是繼2021年10月15日首次發(fā)布系統(tǒng)重要性銀行名單后的第一次更新，更新依據(jù)的是各銀行2021年經(jīng)營發(fā)展數(shù)據(jù)。此次名單與2021年的名單變化不大，仍然是第一年的19家銀行入選，整體分組也基本不變，僅部分銀行的分組和組內(nèi)排名略有調(diào)整。

　　認(rèn)定系統(tǒng)重要性銀行名單、加強(qiáng)系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管是國際慣例。2020年12月3日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《系統(tǒng)重要性銀行評(píng)估辦法》，為我國系統(tǒng)重要性銀行認(rèn)定提供了依據(jù)，也為后續(xù)的附加監(jiān)管要求、恢復(fù)與處置計(jì)劃、實(shí)施早期糾正機(jī)制等奠定了基礎(chǔ)，邁出了完善系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管框架、有序推進(jìn)系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的“第一步”。2021年9月30日，兩部門再次聯(lián)合發(fā)布《系統(tǒng)重要性銀行附加監(jiān)管規(guī)定（試行）》，則是邁出了“第二步”。以此為基礎(chǔ)，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)兩部門開展評(píng)估，發(fā)布我國系統(tǒng)重要性銀行名單，并繼續(xù)推進(jìn)差異化監(jiān)管實(shí)施方案落地，以盡快達(dá)成“四步走”目標(biāo)，率先實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行類系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的宏觀審慎管理。

　　展望未來，國際和國內(nèi)形勢變化都對(duì)銀行體系的穩(wěn)定性提出了更高要求。從數(shù)據(jù)來看，目前19家入選銀行的核心資本均在監(jiān)管要求紅線之上，且頭部大中型銀行的核心資本相對(duì)充裕。但考慮到接下來的宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢以及疫情等因素影響，部分銀行或仍需進(jìn)一步補(bǔ)充核心一級(jí)資本。相關(guān)銀行除依靠內(nèi)生增長補(bǔ)充資本外，積極通過可轉(zhuǎn)債、配股等方式補(bǔ)充核心一級(jí)資本，也是較為合適和有效的融資途徑。

　　8 資管新規(guī)全面落地 銀行理財(cái)進(jìn)入凈值化時(shí)代

　　《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》自2022年1月1日起正式實(shí)施。資管新規(guī)的正式落地，意味著保本型理財(cái)產(chǎn)品不復(fù)存在，銀行理財(cái)正式迎來凈值時(shí)代。

　　各家銀行積極推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)回歸本源，銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品清零，理財(cái)市場進(jìn)入全面凈值化運(yùn)作新階段。根據(jù)Wind數(shù)據(jù)，截至2022年6月末，理財(cái)產(chǎn)品市場凈值型產(chǎn)品25541只，凈值化率達(dá)95%；新發(fā)產(chǎn)品10603只，其中，凈值型產(chǎn)品9776只，凈值化率達(dá)92%。銀行理財(cái)子公司成為市場主力。經(jīng)過近3年集中的牌照發(fā)放，截至今年6月末，共有26家銀行理財(cái)公司開業(yè)。根據(jù)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浿行臄?shù)據(jù)，2022年6月末，銀行理財(cái)子公司旗下理財(cái)產(chǎn)品的存續(xù)規(guī)模達(dá)19.14萬億元，市場份額占比65.66%。

　　普益標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布的銀行理財(cái)產(chǎn)品報(bào)告顯示，2022年三季度，銀行理財(cái)規(guī)模小幅上升，約29.15萬億元。截至2022年10月底，全國共有29家理財(cái)公司獲批開業(yè)（含正式開業(yè)）。2022年12月23日，國內(nèi)最大城商行的理財(cái)子公司——北銀理財(cái)有限責(zé)任公司正式開業(yè)，這也是全國第30家開業(yè)的理財(cái)公司。

　　點(diǎn)評(píng)專家

　　董希淼（招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員）

　　對(duì)資產(chǎn)管理市場而言，2022年是資管新規(guī)過渡期正式結(jié)束后的第一年，是資管新規(guī)元年。這一年，銀行理財(cái)市場發(fā)生了三個(gè)方面的變化。

　　第一，發(fā)展更加規(guī)范。資管新規(guī)按照資管產(chǎn)品的類型統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行更加公平的準(zhǔn)入和監(jiān)管，最大程度消除監(jiān)管套利空間，促進(jìn)資管業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。資管新規(guī)引導(dǎo)理財(cái)業(yè)務(wù)回歸“受人之托、代人理財(cái)”本質(zhì)，堅(jiān)決打破剛性兌付，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)更加規(guī)范健康，從長遠(yuǎn)看有利于行業(yè)發(fā)展。一年來，保本型理財(cái)產(chǎn)品清零，理財(cái)產(chǎn)品全面實(shí)現(xiàn)凈值化，全面及時(shí)地向投資者傳遞市場變化，基本實(shí)現(xiàn)“賣者有責(zé)，買者自負(fù)”。

　　第二，創(chuàng)新有序推進(jìn)。資管新規(guī)推動(dòng)理財(cái)市場加快制度創(chuàng)新，推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)加快轉(zhuǎn)型。一年來，銀行理財(cái)子公司制度創(chuàng)新加快推進(jìn)，30家理財(cái)公司成立并開業(yè)，推動(dòng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)回歸本源，邁向更加專業(yè)化、綜合化發(fā)展。理財(cái)公司和銀行堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，加快養(yǎng)老、跨境、低碳等主題產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，加強(qiáng)與證券、基金、信托、保險(xiǎn)等各類資管機(jī)構(gòu)合作，開始構(gòu)建開放、包容的資管生態(tài)圈。

　　第三，波動(dòng)有所加大。2022年以來，歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體大幅度加息，國際金融市場反復(fù)震蕩。受內(nèi)外部多重復(fù)雜因素影響，我國金融市場有所波動(dòng)，股票、基金等資管產(chǎn)品普遍回調(diào)，部分理財(cái)產(chǎn)品凈值出現(xiàn)較大的回撤，少數(shù)理財(cái)產(chǎn)品甚至“破凈”。銀行和理財(cái)公司紛紛采取自購產(chǎn)品等措施，并加強(qiáng)與投資者溝通，穩(wěn)定市場信心和預(yù)期。在波動(dòng)之下，理財(cái)產(chǎn)品投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好有所下降，產(chǎn)品贖回壓力上升。

　　隨著我國疫情防控措施調(diào)整，疊加前期一系列穩(wěn)經(jīng)濟(jì)措施落地實(shí)施，2023年宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)態(tài)勢將不斷穩(wěn)固，銀行理財(cái)市場有望迎來更平穩(wěn)、更確定的增長。隨著市場調(diào)整變化，居民資產(chǎn)配置中金融資產(chǎn)比例可能上升，理財(cái)市場的機(jī)遇將大于挑戰(zhàn)。新的一年，理財(cái)公司和銀行應(yīng)繼續(xù)深入落實(shí)資管新規(guī)，大力提升投研能力，深化金融科技應(yīng)用，推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)投資者教育和服務(wù)，更好地滿足人民群眾豐富多樣的金融服務(wù)需求，更好地提高人民群眾的財(cái)產(chǎn)性收入。

　　9 銀行業(yè)積極打造和完善新市民金融服務(wù)

　　2022年3月4日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照市場化法治化原則，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

　　在監(jiān)管的要求和推動(dòng)下，銀行業(yè)全方位探索和優(yōu)化對(duì)新市民群體的服務(wù)，在提升新市民金融服務(wù)覆蓋面、可得性、均等性、便利度，為新市民提供全生命周期金融服務(wù)的同時(shí)，也提升了對(duì)吸納新市民較多的小微企業(yè)的支持力度和服務(wù)水平，為新市民在城市的立足和成長提供有力支持。工商銀行面向新市民推出了“1+3+X”專屬金融服務(wù)體系，以專屬介質(zhì)為依托，重點(diǎn)圍繞安居、創(chuàng)業(yè)、醫(yī)療三大核心場景以及養(yǎng)老、就業(yè)、教育和金融素養(yǎng)提升等X項(xiàng)延伸場景，為新市民提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行推出“521”新市民綜合金融服務(wù)方案，為新市民提供“五大保障、雙驅(qū)助力、一體化優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金融服務(wù)”；中國銀行發(fā)布普惠金融支持新市民十條措施，為重點(diǎn)創(chuàng)業(yè)人群、穩(wěn)崗企業(yè)提供信貸支持；建設(shè)銀行出臺(tái)了“服務(wù)新市民金融行動(dòng)方案”，在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房安居、一老一小、醫(yī)療保障和基礎(chǔ)金融服務(wù)等方面，構(gòu)建貫穿新市民全生命周期的金融服務(wù)。

　　點(diǎn)評(píng)專家

　　婁飛鵬（中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員）

　　隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程深入推進(jìn)，數(shù)以億計(jì)的農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，融入當(dāng)?shù)爻蔀樾率忻?。目前，我國約有3億新市民，數(shù)量龐大。對(duì)銀行業(yè)而言，做好新市民金融服務(wù)意義重大。

　　為此，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，要求擴(kuò)大新市民金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，滿足新市民安居需求，助力新市民培訓(xùn)及子女教育，加大新市民養(yǎng)老保障力度等。此后，在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，各地銀保監(jiān)局調(diào)研了解新市民金融服務(wù)供給，制定具體落實(shí)舉措，開展新市民金融服務(wù)宣傳月等。

　　新市民群體普遍存在工作穩(wěn)定性低、社會(huì)保障參與度低、可支配收入低、存款低等特點(diǎn)。由此決定了新市民群體在獲取金融服務(wù)的過程中，往往存在信用等級(jí)難識(shí)別、收入狀況難確定、有效抵押物不足、很多標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)金融服務(wù)難以在不同地區(qū)均等獲得等問題，且新市民對(duì)銀行金融產(chǎn)品服務(wù)了解不夠。在做好新市民金融服務(wù)方面還有較多的工作要做。

　　為此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極探索創(chuàng)新做好新市民金融服務(wù)。在具體領(lǐng)域方面，結(jié)合新市民金融服務(wù)需求特點(diǎn)，完善基礎(chǔ)金融服務(wù)以提升新市民群體獲得金融服務(wù)的便利性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)以強(qiáng)化對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融支持，加強(qiáng)新市民培訓(xùn)教育金融服務(wù)以提升新市民群體的就業(yè)能力，強(qiáng)化住房金融服務(wù)以滿足新市民安居需求，加大金融服務(wù)宣傳以提高新市民群體的金融素養(yǎng)。

　　總之，面對(duì)新市民群體，在金融管理部門引導(dǎo)帶動(dòng)下，銀行業(yè)積極探索做好金融服務(wù)，并取得明顯成效。但也要認(rèn)識(shí)到，與新市民多樣化的金融服務(wù)需求相比，在優(yōu)化完善金融服務(wù)上還存在進(jìn)一步提升的空間，需要銀行業(yè)進(jìn)一步豐富金融服務(wù)類型，完善金融服務(wù)措施，讓新市民群體獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

　　10 銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理迎新規(guī) 所有表外業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入監(jiān)管

　　2022年12月2日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）?！掇k法》強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行按照管理全覆蓋、分類管理和風(fēng)險(xiǎn)為本的原則建立健全表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范開展表外業(yè)務(wù)，并加強(qiáng)外部監(jiān)管。

　　銀保監(jiān)會(huì)表示，《辦法》是在系統(tǒng)梳理已有制度規(guī)則的基礎(chǔ)上，為進(jìn)一步加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行的統(tǒng)領(lǐng)性、綜合性規(guī)范。《辦法》擴(kuò)展了表外業(yè)務(wù)定義范圍，增加了新興表外業(yè)務(wù)類型，構(gòu)建了全面、統(tǒng)一的表外業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，理順了各類表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)、法律關(guān)系和對(duì)應(yīng)管理要求，有利于引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范發(fā)展表外業(yè)務(wù)，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　點(diǎn)評(píng)專家

　　陳衛(wèi)東（中國銀行研究院院長）

　　發(fā)展表外業(yè)務(wù)是銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)輕資本運(yùn)營、提高市場競爭力的重要轉(zhuǎn)型方式。當(dāng)前，我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的表外業(yè)務(wù)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)模式更加多元化。包括支付結(jié)算、代理委托以及擔(dān)保承諾等在內(nèi)的傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)不斷夯實(shí)，進(jìn)入提質(zhì)增效新階段；理財(cái)、托管以及投行等新興表外業(yè)務(wù)正在成為一些銀行新的利潤增長點(diǎn)。但值得注意的是，表外業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來了一些新的風(fēng)險(xiǎn)，比如操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。為進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，適應(yīng)新形勢下商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)的新變化和新趨勢，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》進(jìn)行了全面修訂，形成了《辦法》。

　　《辦法》按照管理全覆蓋、分類管理和風(fēng)險(xiǎn)為本的原則，重構(gòu)表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理框架，對(duì)銀行業(yè)表外業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展具有重大意義。從強(qiáng)監(jiān)管的角度看，《辦法》全方位完善表外業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，引導(dǎo)銀行業(yè)更新業(yè)務(wù)發(fā)展理念和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。《辦法》在政策制度、限額管理、授權(quán)管理、審批機(jī)制、關(guān)聯(lián)交易、壓力測試、內(nèi)部控制、會(huì)計(jì)核算、統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)、合作機(jī)構(gòu)等方面作出相關(guān)規(guī)定，有助于銀行業(yè)明確風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定更加行之有效的管理辦法。從促發(fā)展的角度看，《辦法》有利于釋放表外業(yè)務(wù)的發(fā)展活力，助力商業(yè)銀行綜合競爭力的提升?！掇k法》避免“一刀切”式的監(jiān)管，針對(duì)不同類型的表外業(yè)務(wù)，建立差異化的監(jiān)管模式，有效平衡業(yè)務(wù)拓展、盈利增長和風(fēng)險(xiǎn)防范三者之間的關(guān)系，強(qiáng)化金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)效和穩(wěn)健性。

　　在《辦法》的指引下，各銀行機(jī)構(gòu)將持續(xù)強(qiáng)化審慎經(jīng)營意識(shí)，兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理，制定全面、辯證的表外業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；根據(jù)新的監(jiān)管規(guī)則，構(gòu)建更具針對(duì)性的表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測及控制系統(tǒng)；同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)也將加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的定期審計(jì)，提高業(yè)務(wù)運(yùn)行的透明度，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，充分體現(xiàn)金融服務(wù)的人民性。